نشرح ما هو القرض المصرفي ومن أين تأتي الأموال المقترضة. بالإضافة إلى أهمية هذه الأداة في الاقتصاد.
القروض المصرفية لها تأثير كبير على اقتصاد البلدان.ما هو الائتمان المصرفي؟
القرض هو عملية مالية حيث يمنح كيان آخر مبلغًا من المال في حساب تحت تصرفه ، ويلتزم الثاني بإعادة جميع الأموال المأخوذة ، ويدفع أيضًا فائدة لاستخدام هذا المبلغ.
يتم منح القروض المصرفية من قبل المؤسسات الائتمان ، عادة البنوك، من خلال عقد اتفافية الذي ولد الدين.
غالبًا ما يتم الخلط بين مفهوم الائتمان ومفهوم القرض ، والفرق هو أنه في الائتمان عميل لديه أموال تحت تصرفه ولا يدفع سوى الفائدة مقابل المبلغ الذي يستخدمه ، بينما في القرض ، يتلقى العميل كل الأموال ويدفع الفائدة على المبلغ بالكامل ، بغض النظر عن المبلغ الذي ينفقه بالفعل.
يكمن أصل أموال القرض في الودائع التي يقوم بها الآخرون في نفس البنك ، والتي يدفع لها البنك فائدة: في هذا الاختلاف بين الأسعار المقدمة للودائع والمعدلات المفروضة على القروض حيث يكون جزء كبير من الأعمال المصرفية .
كما هو معروف ، تمثل البنوك مساحة صناعة القرار أساسي في جميع دول العالم ، ومع مرور الوقت ، أصبح تشغيله أكثر تعقيدًا. في الوقت الحاضر ، ما عدا في الاقتصادات الأفراد حيث يكون الوصول إلى الائتمان أمرًا سهلاً للغاية ، فإن منح القرض هو تصويت على الثقة من قبل النظام المصرفي للفرد أو اعمال.
في حالة الأفراد ، يُطلق على أحد أكثر القروض شيوعًا الرهن العقاري (بالنسبة إلى شراء أو بناء المنازل) ، أو تلك المخصصة لاقتناء المركبات أو غيرها من الممتلكات خدمة ل الأشخاص، سواء للعمل أو لأغراض أخرى.
قروض للشركات
في حالة ما اذا المنظمات (اعمال، الصناعات، وما إلى ذلك) ، تمثل القروض المصرفية منطقيًا مبالغ أكبر بكثير من المال ، والتي تُستخدم لرأس مال المنظمة: من المتوقع أن يتمكنوا بهذا من شراء الآلات أو تعيين موظفين أو تطوير منتج جديد يسمح لهم بالحصول على ربح، حتى مع خصم سداد القرض والفائدة.
في كلتا الحالتين ، يجب على المدين المحتمل إثبات الملاءة المالية ، وتقديم ضمانات أو تقديم إيصالات وإثبات حقوق الملكية وبيان الدخل: لهذا السبب في حالة الشركات ، يمكن أن يعني الحصول على قرض في كثير من الأحيان نموًا مستقبليًا ، وبهذه الطريقة يصنعونها جذابة بطرق أخرى ، على سبيل المثال ، قد يرتفع سعر سهمهم.
أهمية الائتمان المصرفي بالنسبة للاقتصاد
الائتمان المصرفي هو أحد متغيرات السوق التي لها تأثير كبير على اقتصاد البلدان. بشكل عام ، يحدد البنك المركزي للدولة وما يسمى بالبنوك الحكومية مستويات أسعار الفائدة التي يتعين على المقرضين من القطاع الخاص التكيف معها (في الحالات التي لا يتم فيها تنظيمها بشكل مباشر).
إن القيود القوية على الوصول إلى الائتمان ، أي معدل الفائدة المرتفع للغاية ، والتي سوف تتطلب الكثير من الجهد الاقتصادي لسدادها ، ستؤدي بالتأكيد إلى انكماش قطاعات مثل البناء أو صناعة السيارات أو الآلات ، ومعها ، من المرجح أن ترتفع معدلات البطالة.
ومع ذلك ، فإن الوصول إلى الائتمان غير المحدود له المخاطر، نظرًا لوجود العديد من السوابق في البلدان التي كان فيها بعد أ طقس أصبح من المستحيل على العديد من الدائنين استعادة أموالهم ، مما أدى إلى اندلاع عدم ثقة مفاجئ ، مما أدى إلى انخفاض مدوي في استثمار من لحظة إلى أخرى.
بشكل عام ، لا تزال القروض المصرفية أداة أساسية للرسملة ، سواء للأفراد أو للشركات. كبير المشاريع عبر التاريخ لم تكن لتكون ممكنة لولا البداية التي قدمتها إحدى هذه الأدوات المالية.
تهدف تعاونيات الائتمان إلى تقريب عمليات ضخ الأموال هذه من القطاعات ذات الإمكانيات الأقل للوصول إلى الائتمان المصرفي ، بالنظر إلى المتطلبات الرسمية الصارمة التي عادة ما تكون لدى المؤسسات المصرفية. بالنسبة لبعض الأفراد أو الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، قد يكون هذا هو البديل التمويلي الوحيد القابل للتطبيق.